Ce este IRCC și cum influențează ratele la bancă

În toamna anului 2022, când dobânzile au crescut rapid, tot mai mulți români au început să caute soluții pentru a-și reduce ratele la credite. Atunci, mulți au aflat că își puteau modifica contractul și puteau trece de la ROBOR la IRCC, indicele folosit pentru majoritatea creditelor noi acordate persoanelor fizice.

Pentru unii, schimbarea părea avantajoasă. La acel moment, IRCC era mai mic decât ROBOR, iar diferența se vedea imediat în valoarea ratei lunare. Astfel, 18.000 de debitori au ales să își modifice contractele și să treacă la noul indice.

Situația s-a schimbat însă în lunile următoare. Deoarece IRCC este calculat pe baza tranzacțiilor din trimestrul anterior, el reacționează cu întârziere la schimbările din economie. În timp ce ROBOR începuse deja să scadă, IRCC a continuat să crească și a ajuns la aproape 6%. Pentru un credit ipotecar de 250.000 de lei, rata lunară putea fi cu aproape 300 de lei mai mare decât înainte. Mulți dintre cei care schimbaseră indicele au început să regrete decizia.

Această situație arată că IRCC nu este nici mai bun, nici mai rău decât ROBOR. Este doar un indice calculat după o metodă diferită și care reacționează în alt ritm la schimbările din economie.

În prezent, peste 450.000 de români au credite calculate în funcție de IRCC. De aceea, este important să înțelegem ce reprezintă acest indice, cum se calculează și de ce poate influența valoarea unei rate.

IRCC, pe înțelesul tuturor

Atunci când contractezi un credit cu dobândă variabilă, dobânda este formată din două componente:

Dobânda totală = IRCC + marja fixă a băncii

Marja este stabilită la semnarea contractului și, de regulă, rămâne aceeași pe toată durata creditului. În schimb, IRCC se poate modifica în funcție de evoluția pieței.

IRCC este prescurtarea de la Indicele de Referință pentru Creditele Consumatorilor. Acesta este utilizat pentru calcularea dobânzii variabile la majoritatea creditelor noi în lei acordate persoanelor fizice după mai 2019.

Spre deosebire de ROBOR, IRCC nu este calculat pe baza cotațiilor la care băncile spun că sunt dispuse să se împrumute între ele. El este calculat folosind tranzacțiile care au avut loc efectiv pe piața interbancară.

Cum se calculează IRCC

În fiecare zi, băncile din România realizează împrumuturi între ele. Fiecare tranzacție are o valoare și o dobândă negociată.

Să presupunem că într-o zi au loc următoarele operațiuni:

Din toate tranzacțiile realizate într-un trimestru se calculează o medie în care împrumuturile cu valori mai mari au o pondere mai importantă. În exemplul nostru, valoarea rezultată este de 5,45%. Aceasta ar deveni IRCC utilizat în trimestrul următor.

Din acest motiv, IRCC nu se modifică de la o zi la alta. El este actualizat o dată la trei luni și reflectă evoluția dobânzilor din perioada anterioară.

Cum influențează IRCC rata unui credit

IRCC nu reprezintă o taxă și nici o sumă care este încasată separat de o instituție. El este doar indicele folosit pentru calcularea părții variabile a dobânzii.

Să presupunem că Ioana contractează un credit ipotecar, iar banca stabilește o marjă fixă de 2%.

La acordarea creditului:

• IRCC = 4%
• Marja băncii = 2%
• Dobânda totală = 6%

După un an, IRCC crește la 5,5%.

Noua dobândă devine:

• IRCC = 5,5%
• Marja băncii = 2%
• Dobânda totală = 7,5%

Ioana nu plătește 5,5% unei instituții și 2% băncii. Ea plătește o singură dobândă de 7,5% băncii de la care a contractat creditul. IRCC este doar indicele folosit pentru calcularea părții variabile a acestei dobânzi.

Banca nu modifică marja și nici contractul de credit. Singura schimbare este valoarea IRCC, iar aceasta influențează dobânda totală și, implicit, rata lunară.

Apariția IRCC

IRCC a fost introdus în mai 2019, prin Ordonanța de Urgență nr. 19/2019, și a devenit indicele de referință pentru majoritatea creditelor noi acordate persoanelor fizice în lei.

Spre deosebire de ROBOR, care se bazează pe cotațiile transmise de bănci, IRCC este calculat folosind tranzacțiile efective realizate pe piața interbancară. Din acest motiv, evoluția sa este mai lentă și reflectă cu întârziere schimbările din economie.

Introducerea IRCC nu a eliminat ROBOR. Cele două valori continuă să existe în paralel: ROBOR se regăsește în special în contractele mai vechi, iar IRCC este utilizat pentru majoritatea creditelor noi.

IRCC și ROBOR: principalele diferențe

Deși ambii indici sunt utilizați pentru calcularea dobânzilor variabile, modul în care sunt calculați este diferit. Din acest motiv, ei nu evoluează întotdeauna în același ritm.

Faptul că IRCC reacționează mai lent poate fi atât un avantaj, cât și un dezavantaj. Atunci când dobânzile cresc rapid, IRCC urcă mai lent decât ROBOR. În schimb, când dobânzile încep să scadă, reducerea IRCC apare cu întârziere.

Evoluția IRCC

IRCC a fost introdus în 2019, astfel că istoricul său este mult mai scurt decât cel al ROBOR. Chiar și așa, evoluția sa reflectă schimbările prin care a trecut economia în ultimii ani.

Tabelul arată că IRCC nu urcă și nu coboară brusc. Deoarece este actualizat trimestrial, modificările apar treptat, chiar și atunci când dobânzile din piață se schimbă rapid.

Concluzie

IRCC este indicele de referință utilizat pentru majoritatea creditelor noi în lei acordate persoanelor fizice. Valoarea sa este calculată pe baza tranzacțiilor efective dintre bănci și este actualizată o dată la trei luni.

Din acest motiv, IRCC reacționează mai lent la schimbările din economie decât ROBOR. Acest lucru poate reprezenta un avantaj în perioadele în care dobânzile cresc rapid, dar și un dezavantaj atunci când acestea încep să scadă.

IRCC nu este un indicator pe care majoritatea oamenilor îl urmăresc zilnic. Totuși, pentru cei care au un credit cu dobândă variabilă, evoluția lui poate influența direct bugetul familiei. De aceea, merită înțeles înainte de semnarea unui contract și urmărit pe toată durata creditului.

O ofertă de nerefuzat

Îți mulțumim că ai citit materialul până la capăt! Avem o propunere win‑win: tu câștigi informații, noi câștigăm prieteni. Înscrie‑te pe canalul nostru de WhatsApp. Aici găsești reportaje și analize care explică ce se întâmplă cu lumea din jurul nostru. Și dacă vrei să fii la curent cu știrile și în social media, urmărește-ne pe Facebook. Enjoy!