Cum alegi un credit bancar avantajos. Află ce trebuie să compari înainte de a semna un contract și ce factori influențează costul total al unui credit

În anii 2007 și 2008, băncile concurau cu oferte de credit tot mai atractive. Pentru mulți români care voiau să cumpere o locuință, împrumuturile în franci elvețieni păreau cea mai bună alegere. Dobânzile erau mai mici decât la creditele în lei sau euro, iar ratele lunare păreau mai ușor de suportat. Puțini și-ar fi imaginat că, doar câțiva ani mai târziu, aceeași decizie avea să le dea peste cap bugetul familiei.

Momentul decisiv a venit în ianuarie 2015. Atunci, Banca Națională a Elveției a renunțat la pragul minim de schimb dintre franc și euro. Moneda elvețiană s-a apreciat puternic, iar pentru zeci de mii de români cu credite în franci ratele au crescut brusc. Un împrumut care părea avantajos la semnarea contractului s-a transformat într-o povară financiară.

Peste ani, Ana se află în fața unei decizii pe care au luat-o milioane de români înaintea ei. După ce a economisit pentru avans, a găsit apartamentul pe care și-l dorește și începe să compare ofertele băncilor. Unele promit dobânzi mai mici. Altele pun accent pe rate reduse în primii ani sau pe eliminarea unor comisioane. La prima vedere, toate par avantajoase.

Experiența creditelor în franci elvețieni arată însă că alegerea unui împrumut nu ar trebui făcută doar în funcție de cea mai mică rată lunară. Costurile totale, tipul dobânzii, perioada de rambursare și condițiile din contract pot influența suma pe care o vei plăti în următorii ani.

De aceea, înainte de a semna un contract, este important să înțelegi cum compari ofertele băncilor și la ce detalii merită să fii atent pentru a alege un credit potrivit nevoilor și posibilităților tale.

De ce cea mai mică rată nu înseamnă întotdeauna cel mai avantajos credit

Două persoane împrumută 300.000 de lei pentru cumpărarea unei locuințe, pe o perioadă de 30 de ani. Prima alege o ofertă cu o rată lunară de 1.850 de lei. A doua optează pentru un credit cu o rată de 1.950 de lei. La prima vedere, diferența de 100 de lei pe lună pare să facă primul credit mai avantajos.

Imaginea se schimbă atunci când sunt analizate toate costurile. Prima ofertă include mai multe comisioane și ajunge la un cost total de aproximativ 666.000 de lei. A doua are un cost total de 643.000 de lei. Chiar dacă rata lunară este puțin mai mare, persoana care a ales a doua ofertă plătește cu peste 20.000 de lei mai puțin până la rambursarea integrală a creditului.

Exemplul arată că un credit bancar avantajos nu este întotdeauna cel cu cea mai mică rată lunară. Rata este doar unul dintre elementele care trebuie analizate înainte de semnarea contractului. Dobânda, comisioanele, perioada de rambursare și costul total al împrumutului pot influența semnificativ suma pe care o vei plăti până la final.

Ce trebuie să compari înainte de a semna un contract

Atunci când compari două oferte de credit, este ușor să te uiți doar la dobânda afișată de bancă. Totuși, aceasta nu arată întotdeauna cât te va costa împrumutul. Pentru o comparație corectă, verifică și DAE (dobânda anuală efectivă).

Două bănci pot avea aceeași dobândă, dar valori diferite ale DAE. Acest lucru se întâmplă deoarece DAE include nu doar dobânda, ci și costurile obligatorii ale creditului, inclusiv comisioanele. Cu cât DAE este mai mare, cu atât creditul este mai scump. De aceea, dacă celelalte condiții sunt similare, este recomandat să alegi oferta cu DAE mai mic.

Un exemplu simplu arată de ce acest indicator este important. Două bănci oferă același credit de 300.000 de lei, iar ambele au o dobândă de 6% pe an. Prima bancă nu percepe niciun comision de administrare și are o DAE de 6,2%. A doua percepe un comision de 50 de lei pe lună, iar DAE este de 6,6%.

La prima vedere, cele două credite par identice. Dobânda este aceeași, însă costurile diferă. Comisionul de 50 de lei pe lună înseamnă 600 de lei pe an. Dacă este plătit pe toată durata unui credit de 30 de ani, costul suplimentar ajunge la 18.000 de lei. Acesta este motivul pentru care al doilea credit este mai scump, chiar dacă dobânda afișată este aceeași.

Trebuie să compari și costul total al creditului. Acesta reprezintă suma pe care o vei plăti până la rambursarea integrală a împrumutului. Dacă două credite par asemănătoare, costul total îți arată cât vei plăti până la final pentru fiecare dintre ele. Astfel, poți vedea mai ușor care este, în realitate, mai avantajos

Dobândă fixă sau dobândă variabilă

Un aspect important atunci când alegi un credit este tipul dobânzii. Aceasta poate fi fixă sau variabilă, iar diferența dintre cele două poate influența valoarea ratelor lunare.

Dobânda fixă rămâne aceeași pe perioada stabilită în contract. Dacă ai semnat un credit cu o dobândă fixă de 5,5%, aceasta nu se modifică în intervalul pentru care este garantată. Astfel, vei ști încă de la început cât ai de plătit în fiecare lună.

Dobânda variabilă este formată din două componente: un indice de referință și marja băncii. Marja reprezintă procentul stabilit de bancă la semnarea contractului și rămâne aceeași pe toată durata creditului. În schimb, indicele de referință poate crește sau poate scădea, iar această modificare influențează și dobânda creditului.

În România, cei mai utilizați indici de referință sunt IRCC și ROBOR. Majoritatea creditelor noi acordate persoanelor fizice folosesc IRCC (Indicele de Referință pentru Creditele Consumatorilor), care se actualizează o dată la trei luni. ROBOR (Romanian Interbank Offer Rate) se regăsește în special în creditele acordate înainte de introducerea IRCC.

Un exemplu simplu arată cum funcționează dobânda variabilă. Să presupunem că ai un credit cu o marjă a băncii de 2%, iar IRCC este 3%. Dobânda totală va fi de 5%. Dacă, la următoarea actualizare trimestrială, IRCC crește la 4%, dobânda va deveni 6%, iar rata lunară va fi mai mare. Dacă IRCC scade la 2,5%, dobânda va deveni 4,5%, iar rata lunară va fi mai mică.

Cum influențează durata creditului suma pe care o vei plăti

Atunci când alegi un credit ipotecar, trebuie să stabilești și perioada în care îl vei rambursa. De regulă, o durată mai mare înseamnă o rată lunară mai mică. În schimb, costul total al creditului poate crește, deoarece dobânda este plătită pentru o perioadă mai lungă.

Un exemplu simplu arată de ce durata creditului este importantă. Două persoane împrumută 300.000 de lei, în aceleași condiții de dobândă. Prima alege o perioadă de 20 de ani, iar a doua optează pentru 30 de ani. Persoana care rambursează creditul în 30 de ani va avea, în general, o rată lunară mai mică. Totuși, la final va plăti mai mult, deoarece dobânda se acumulează pe o perioadă mai lungă.

Să presupunem că primul credit ajunge la un cost total de 520.000 de lei, iar al doilea la 650.000 de lei. Diferența este de 130.000 de lei, chiar dacă suma împrumutată este aceeași. În schimb, persoana care a ales perioada mai lungă poate beneficia de rate lunare mai ușor de suportat.

Durata stabilită la semnarea contractului nu este întotdeauna și durata efectivă a creditului. Dacă faci rambursări anticipate, poți ajunge la ultima rată mai devreme și poți reduce costul total al împrumutului.

În România, dreptul consumatorului de a face rambursări anticipate este prevăzut de Ordonanța de Urgență nr. 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori. Potrivit actului normativ, creditul poate fi rambursat anticipat, integral sau parțial, iar consumatorul beneficiază de o reducere a costului total al creditului, corespunzătoare dobânzii și celorlalte costuri aferente perioadei rămase până la scadență.

Înainte de a semna contractul, citește cu atenție clauzele referitoare la rambursarea anticipată. Deși acest drept este garantat de lege, este important să cunoști condițiile în care poate fi exercitat. Pentru creditele cu dobândă variabilă nu se percepe un comision de rambursare anticipată. În cazul creditelor cu dobândă fixă, banca poate percepe o compensație, însă aceasta este limitată prin lege la maximum 1% din suma rambursată anticipat dacă până la finalul contractului a rămas mai mult de un an, respectiv maximum 0,5% dacă perioada rămasă este de cel mult un an.

Ce alte costuri trebuie verificate înainte de semnarea contractului

În cazul unui credit ipotecar, costurile nu se rezumă doar la dobândă, DAE și rata lunară. Obținerea unui astfel de împrumut poate implica și alte cheltuieli, pe care este bine să le cunoști înainte de semnarea contractului.

Una dintre cele mai întâlnite este evaluarea imobilului. Înainte ca banca să aprobe creditul, locuința adusă în garanție trebuie evaluată de un specialist autorizat. Costul acestui serviciu este suportat, de regulă, de persoana care solicită creditul.

Să presupunem că două persoane cumpără apartamente la același preț și obțin credite în condiții similare. Prima plătește 700 de lei pentru evaluarea locuinței. În cazul celei de-a doua, dezvoltatorul imobiliar include acest serviciu în oferta de vânzare. Chiar dacă valoarea creditului și ratele lunare sunt identice, prima persoană va avea cheltuieli inițiale mai mari.

Evaluarea imobilului nu este singura cheltuială care poate apărea. În funcție de tranzacție, pot exista și taxe notariale sau costuri pentru înscrierea garanției în cartea funciară. Aceste sume se plătesc separat de ratele creditului și trebuie luate în calcul atunci când îți stabilești bugetul.

Înainte de a semna contractul, cere băncii o estimare a tuturor costurilor pe care trebuie să le achiți la început. Astfel, vei avea o imagine mai clară asupra banilor de care ai nevoie și vei evita cheltuielile pe care nu le-ai luat în calcul.

De ce este important gradul de îndatorare

Atunci când alegi un credit, nu este suficient să verifici dacă banca este dispusă să îți împrumute suma dorită. La fel de important este să te asiguri că rata lunară se încadrează în bugetul tău și îți permite să acoperi și celelalte cheltuieli.

Gradul de îndatorare reprezintă procentul din venitul lunar care poate fi alocat plății ratelor. În România, acesta este limitat prin reglementările Băncii Naționale a României (BNR), însă valoarea maximă diferă în funcție de tipul creditului și de situația fiecărui solicitant.

De exemplu, o persoană cu un venit net de 6.000 de lei și o rată lunară de 2.400 de lei va avea un grad de îndatorare de 40%. Chiar dacă se încadrează în limitele stabilite pentru acordarea creditului, este important să analizeze dacă venitul rămas este suficient pentru cheltuielile lunare și pentru situații neprevăzute.

Chiar dacă banca îți poate aproba un credit mai mare, nu înseamnă că trebuie să îl accepți. Mulți specialiști în finanțe personale recomandă ca ratele lunare să nu depășească 25-30% din venitul net. Astfel, îți rămân suficienți bani pentru cheltuielile de zi cu zi, pentru economii și pentru eventuale situații neprevăzute.

Un credit avantajos nu este doar cel pe care îl poți obține, ci și cel pe care îl poți rambursa fără dificultăți pe termen lung. De aceea, înainte de a semna contractul, analizează cu atenție dacă rata lunară se potrivește cu bugetul tău și îți oferă suficientă siguranță financiară.

Cum alegi un credit bancar avantajos

Alegerea unui credit bancar nu ar trebui făcută doar în funcție de valoarea ratei lunare. Compară întotdeauna costul total al creditului, DAE, tipul dobânzii și durata de rambursare. În plus, ia în calcul cheltuielile inițiale și verifică în ce condiții poți face rambursări anticipate.

Înainte de a semna contractul, analizează mai multe oferte și citește cu atenție toate clauzele. O diferență aparent mică între două credite poate însemna economii de mii sau chiar zeci de mii de lei pe parcursul rambursării.

Un credit bancar avantajos nu este neapărat cel cu cea mai mică rată lunară. Este creditul pe care îl poți rambursa fără dificultăți, care are un cost total cât mai redus și se potrivește veniturilor și nevoilor tale.